На сегодняшний день авто страховые компании рассчитывают стоимость страховки, основываясь на данных "фактического вождения", а не на типичной статистике — истории вождения, местоположения и возраста. Об этом сообщает CNBC.

Вместо того, чтобы заполнять форму, предоставляя водительские права, вы просто позволяете страховой компании проследить за вашим вождением.

Технология называется страхованием на основе использования (usage-based insurance). Одной из лидирующих компаний в этой области является стартап Root Insurance, привлекший недавно 100 млн долларов. Root Insurance работает в 20 штатах по всей стране, и к 2019 году планируется расширить обслуживание для 50 штатов.

Смартфоны и телематические устройства позволяют определить страховой тариф. Progressive Insurance, например, предлагает своим клиентам скидки в зависимости от их вождения по программе "Snapshot". По словам руководителя Progressive Insurance Джеймса Хааса, они используют приложение, отслеживающее вождение и предоставляющее скидки и награды за безопасное управление авто.

"Польза для потребителя — это и поощрение безопасного вождения, и возможность получать скидки", — прокомментировал Хаас. По сути, пользователь получает скидку, что побуждает его использовать приложение постоянно, при этом оно постоянно отслеживает местоположение.

В соответствии с заявлением о конфиденциальности "Snapshot", собранные данные используются для расчета страховой суммы или ставки, которую водитель будет платить при обновлении политики. Пользователи приложения получат скидку на первый срок и индивидуальный страховой взнос впоследствии на основе их манеры вождения.

Аналогичный подход имеет Root Insurance. Загрузите приложение на смартфон, включите геолокацию, загрузите фото лицензии и езжайте. Не нужно регистрировать поездки, подписываться или открывать приложение во время вождения – оно работает в фоновом режиме, получая всевозможные данные о ваших водительских навыках.

Отличается страхование Root Insurance от Progressive Insurance в финансовом стимулировании. Root Insurance не предлагает скидки, после двухнедельного начального пробного периода просчитывается страховой платеж, а затем пользователю больше не нужно активно использовать приложение.

Тем не менее, оно будет продолжать работать в фоновом режиме. "Постоянный мониторинг необходим для создания полной характеристик пользователя. Клиенты могут вручную отключить функцию отслеживания после окончания пробного периода", — заявил главный технический директор Root Insurance Дэн Мангес.

Отслеживание местоположения может быть сделкой

Эксперты по конфиденциальности уже раскрыли опасения потребителей. В 2016 году Pew Research Center провели исследование, как американцы подходят к приватности, спрашивая, готовы ли они разрешить страховщикам следить за привычками вождения в обмен на скидку. В Pew обнаружили, что многие граждане США готовы "делиться личной информацией в обмен на ощутимые выгоды", хоть именно данные о местоположении оказались самыми важными для пользователей.

45% респондентов посчитали компромисс неприемлемым, и только 37% готовы были принять такое решение. Еще 16% ответили, что их выбор будет зависеть от обстоятельств. "Для некоторых пользователей данные о геолокации стали причиной отказа от сделки", — прокомментировал аналитик Pew Research Center Ли Рейни.

Другие эксперты пришли к аналогичным выводам. "Геолокация является наиболее конфиденциальной информацией. Она показывает, куда ходит пользователь – в какие магазины и клиники", — заявил консультант по вопросам политики Future of Privacy Forum Лорен Смит.

Согласно политике конфиденциальности Root Insurance, компания не будет продавать собранную информацию "кому-либо". Также Root Insurance обязуется не использовать данные с устройства "для разрешения претензий".

По словам аналитика IHS Markit Колина Берда, существуют сомнения, является ли телефон точным и достаточно надежным для сбора данных для оценки страховых взносов. Root Insurance и другие приложения на основе телематики используют датчики для создания характеристики привычек пользователя, в том числе акселерометр, гироскоп, глобальные навигационные системы (например, GPS и GLONASS) и компас.

"Это сложная задача. Данные датчиков телефонов очень зашумлены", — утверждает Мангес. В тоже время телефон не сможет определить, является ли пользователь водителем или пассажиром.

Постоянный мониторинг драйверов привел к жалобам пользователей: в такси телефон мог начать регистрировать данные езды водителя Uber, приписывая их клиенту. Перелет через страну приложение зафиксирует как слишком быстрое движение авто. "Приложение фиксировало, когда я был: на беговой дорожке; на взлете и посадке самолета; в такси; на пассажирском сиденье", — написал пользователь Венкат Рагхаван.

Как заявил Берд, большинство страховых компаний, использующих смартфон для сбора данных, работают над этим ограничением, регистрируя поездки только тогда, когда телефон клиента подключен к автомобилю. В программе "Snapshot" Progressive Insurance пользователи могут классифицировать прошлые поездки.

Страховой взнос против конфиденциальности

"Пользователи считают, что они в безопасности, довольны, что сэкономили деньги. Но в какой-то момент люди не захотят в этом участвовать", — убежден Рейни. Если страхование на основе использования станет обычным явлением, клиенты могут столкнуться со все более высокими платежами за то, что они не отказались от конфиденциальности.

В Root Insurance пользователи могут сэкономить в среднем 1 187 долларов в год по сравнению с другими страховыми компаниями. В Progressive водители экономят примерно 130 долларов в год.

"Многие не захотят пользоваться такими услугами. Телематика имеет потенциал для более точной цены, в отличии от традиционных страховых факторов, таких как возраст или местоположение", — прокомментировал эксперт Джон Верди.

Традиционное автострахование существует так долго, что актуарии знакомы со всеми возможными рисками и могут соответствующим образом оценить их в котировках. "Возможно, что люди, отказавшиеся от отслеживания местоположения, будут вынуждены платить штраф. В таком случае страхование будет непропорционально дорогостоящим. Я настроен скептически, мы можем спрогнозировать такой риск", — заявил Верди.