Банки стали тщательнее проверят своих клиентов и отсеивать неблагонадежных заемщиков при выдаче кредитов. Они больше не ограничиваются сведениями лишь из Бюро кредитных историй. За людьми и предприятиями следят практически везде: и в соцсетях, и в реестрах движимого и недвижимого имущества, и в реестрах судебных решений. Любая информация принимается во внимание при принятии решения о платежеспособности человека и о выделении ему заемных средств.

«Если компания или ее руководство/акционер замешаны в каком-то финансовом скандале, имеют плохую деловую репутацию — это может быть одним из стоп-факторов при принятии решения о кредитовании. Но часто в СМИ размещаются заказные статьи, поэтому окончательное решение принимает либо кредитный офицер, либо кредитный комитет», — рассказал UBR.ua член управляющего комитета Глобальной ассоциации риск-профессионалов GARP Вадим Березовик.

Вместе с тем, по информации из профиля банковского клиента в социальных сетях финучреждения могут отслеживать вкусы человека, чтобы предлагать более подходящее ему продукты и услуги.

«Можно много тратиться на рекламные компании, но, когда банк видит, что человек много путешествует или увлекается тем или иным хобби, можно ему предложить подходящий продукт связанный, например, со страхованием, бонусами по покупке билетов или бензина. Вместе с тем, если банк получит какую-то информацию о заемщике из интернета, то это абсолютно не значит, что такому клиенту сразу же выдадут кредит. Ключевым в принятии решения является финансовое состояние потенциального заемщика и информация, которая содержится в банковских книгах, кредитном реестре Национального банка и бюро кредитных историй о его предыдущих», — добавил Березовик.

Проверка может проводиться как до выдачи кредита, так и после, на этапе урегулирования просрочки. До принятия решения о выдаче кредита осуществляется анализ профиля в различных социальных сетях на предмет достоверности личности заемщика, установления ориентировочного уровня дохода. После кредитования анализ профилей соцсетей нужен для поиска дополнительных каналов коммуникации и контактов.

«Во-первых, можно идентифицировать клиента, подтвердить место работы, контактных лиц. Также можно получить определенное представление о его уровне достатка. Это конечно, не документальное подтверждение доходов, но для составления общего портрета клиента имеет значение. При анализе профиля внимание уделяется наличию реальной информации, чтобы страница была живая и настоящая — тогда предоставленной клиентом информации оказывается большее доверие. К тому же, есть признаки фейковых страничек, которые позволяют их вычислить, например, новый неактивный аккаунт, активность в короткий период времени, малое число лайков, постов и шеров», — рассказали UBR.ua в одном из украинских банков.

По инструкции, финучреждения могут руководствоваться только официальными источниками информации при проверке финансового, имущественного состояния будущего заемщика. Например, проверить его в бюро кредитных историй. Но когда дело касается злостных неплательщиков, интернет может сослужить банкирам хорошую службу. Через геолокацию в соцсетях, фотографиям можно устанавливать местонахождение заемщика.

«Это делается, чтобы начать диалог с заемщиком, установить контакт с ним. Но этим в основном должны заниматься службы безопасности банков, исполнительная служба и полиция. Методики банков по оценке платежеспособности клиентов построены на анализе официальных данных. Подтверждением финансового состояния заемщика данные из соцсетей быть не могут, и не могут выступать окончательным аргументом в принятии решения о выдаче кредита. Даже если мы видим, что человек не платит, но отдыхает на курортах или ездит на новом автомобиле, то все равно ссылаться на эти данные банк не может. Это косвенная информация. Отдыхать можно и за чужой счет, как и получать дорогие подарки. Если человек долго не платит, банку проще запретить ему через суд выезжать заграницу», — рассказала UBR.ua замдиректора департамента развития бизнеса Индустриалбанка Марина Нестеровская.

При этом, соцсетями дело не ограничивается. С 2018 года некоторые финучреждения включили в свою модель оценки заемщика еще и скоринг от украинских мобильных операторов, который позволил ощутимо усилить качество селекции. Этот инструмент на столько хорошо себя зарекомендовал, что банки даже начали постепенно отказываться от мониторинга соцсетей в процессе кредитования. Просмотр профиля клиента проводится лишь в исключительных случаях, с целью сравнения ФИО и фото с аппликационными данными в кредитной заявке.

«Наш банк понимает потенциал использования информации из соцсетей в процессе кредитования, но на сегодняшний день данный инструмент не является частью процедуры верификации при выдаче кредита. Для улучшения качества селекции входящего потока клиентов мы используем big datа — в модель оценки заемщика включен скоринг от одного из мобильных операторов. Он основывается на разработках и математическом моделировании с использованием большого массива данных. На основании анализа формируется скоринговый балл, который характеризует поведенческую модель клиента, и принимается во внимание при определении банком его платежеспособности как потенциального заемщика», — рассказали UBR.ua в Банке Кредит Днепр.

Источник: ubr.ua